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Economía Personal

Los mejores planes de pensiones actuales y su tributación

Os traemos este interesante artículo del diario económico Cinco Días, donde analizan cuales son a su juicio los mejores planes de pensiones del mercado.

Como fiscalistas, este tipo de producto financiero no nos gusta mucho, pero entendemos que hay mucha gente aversa al riesgo que no sabe que hacer con el dinero que le sobra mes a mes.

 

La premisa básica que nos disgusta de un plan de pensiones, es su limitada disponibilidad. Es decir imaginemos que estamos atravesando un bache económico en nuestra economía familiar o incluso en nuestro negocio y necesitamos esos ahorros que llevamos depositando durante tanto tiempo en ese famoso "Plan". 

Nos llevaremos la sorpresa de que como no tuviéramos firmada una opción de rescate anticipada, el dinero va a seguir ahí hasta nuestra jubilación...

 

Luego está la, a nuestro juicio, sorpresa fiscal. Cuando se nos ofrece un plan de pensiones, el amable señor del banco o comercial de X, nos va a vender las "grandes ventajas" fiscales del plan de pensiones. 

Anualmente nos deduciremos la menor cantidad entre:

  • Suma de las aportaciones al plan con un máximo de 8000€
  • El 30% del neto percibido durante el año en cuestión

Está muy bien, pero ¿Qué pasa cuando llegue el momento del rescate?

Que Hacienda nos hará tributar ese importe íntegro en nuestra renta como Rendimiento del Trabajo, actualmente pudiendo llegar a tributar hasta a un 47%...

Es decir,

1. Nos baja el límite de la obligación de presentar la renta por ser el rescate de la pensión un segundo pagador, hasta los 11.200€ (siempre que ese segundo o ulteriores pagadores superen los 1500€ en total anual).

2. Se añade a nuestra renta pudiendo llegar a tributar a tipos altísimos por añadirse a la Base General.

 

Ahora con un ejemplo que mete el miedo en el cuerpo:

Año 2014

Nóminas de 1500€ al mes netas. 18.000€ anuales limpios

Nos jubilamos en enero de 2014 y rescatamos la totalidad del plan de pensiones, para disfrutar de un buen colchón, 60.000€ ahorrados durante bastantes años 

Pagaríamos de IRPF, 26.130€

 

Es un ejemplo muy simplificado y sin valorar aportaciones anteriores a 2006 que tienen una exención especial, pero queda claro.

Para pensárselo ¿no?

 

El artículo en cuestión: http://cincodias.com/cincodias/2015/10/23/mercados/1445601616_228667.html

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